多家中小银行暂停借记卡境外交易功能优选策略
本报记者 彭 妍
近期，多家中小银行相继发布业务调整公告，宣布暂停旗下借记卡的境外交易功能。这一业务调整，引发了市场广泛关注。
受访人士表示，暂停旗下借记卡的境外交易功能是中小银行应对持续高发的境外盗刷风险、强化合规风控的主动举措。此次业务暂停更偏向阶段性风险应对措施优选策略，而非中小银行永久性退出跨境业务。同时，这也将倒逼银行加速优化风控体系，补齐跨境业务相关能力短板。
防范境外交易风险
近日，安平惠民村镇银行发布公告称，自2025年12月30日(含)起，该行发行的所有借记卡将关闭境外交易功能，包括但不限于在境外的ATM取现、POS机刷卡消费等。对于调整原因，该行明确表示，此举是为进一步保障客户账户资金安全，防范银行卡境外交易风险，全面提升金融服务质量与系统运行稳定性。
安平惠民村镇银行的做法并非孤例。近期优选策略，公主岭华兴村镇银行、文安县惠民村镇银行、阳光村镇银行等多家区域性中小银行均宣布叫停借记卡境外交易。从公告内容来看，“防范银行卡境外交易风险”被列为核心原因，部分银行更明确将暂停范围划定为境外ATM取现、POS机刷卡消费、线上跨境支付等全部境外业务类型。
值得注意的是，早在去年，已有多家大中型商业银行陆续针对银行卡境外交易业务进行优化调整。其中，中信银行于去年11月份发布公告称，将结合账户境外交易使用情况，为部分客户开启境外线上安全锁，安全锁生效后，相关账户将无法办理境外线上交易；民生银行则在去年3月份宣布，为防范电信网络诈骗、保障客户账户资金安全，该行于2025年3月27日起为银联借记卡增设跨境无卡交易安全锁服务。
偏向阶段性风险应对
苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，部分中小银行暂停借记卡境外交易，主要原因是跨境资金流动风险与合规压力上升。一方面，境外盗刷、电信网络诈骗等违法行为通过借记卡通道实施时呈现出更强的隐蔽性和跨区域特性，而部分中小银行在风控模型搭建、交易实时监测及事后追溯等方面的能力相对薄弱，导致风险暴露概率上升。另一方面，反洗钱及反电信诈骗监管持续趋严，对银行跨境业务的合规标准提出更高要求，在自身运营成本与风控能力约束下，银行选择暂停相关业务以规避风险。
素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，中小银行暂停借记卡境外交易，可能会对其自身经营发展产生以下三方面影响：其一，降低盗刷带来的资金损失、客户索赔与监管处罚风险，但如果主动、长期暂停此类业务，可能会导致中小银行未来优选策略重启业务时风控经验不足；其二，无法满足客户境外消费(如海淘、留学、旅游等)需求，可能会导致客户流失，削弱自身零售业务的市场竞争力；其三，导致跨境交易相关手续费收入减少，关联的跨境消费金融、财富管理等中收机会也可能流失。
高政扬进一步表示，此次业务暂停更偏向阶段性风险应对措施，而非银行永久性退出跨境业务。从长期发展来看，中小银行需从制度建设、技术升级与治理优化等多个维度强化能力建设。一是完善客户尽职调查机制与交易分级管理制度，实现差异化授权管理。二是加大科技研发投入，引入大数据分析与行为识别模型，提升异常交易的实时拦截效能。三是加强与监管部门的协同联动，逐步构建可持续、可管控的跨境金融服务体系。
高政扬认为，未来，中小银行跨境金融业务或将呈现结构性调整与精细化发展的趋势。首先，对于低附加值、风险识别难度大的零散境外交易，银行可能会实施更为严格的限制。其次，留学教育、跨境电商等场景化、可核验的跨境业务，有望逐步恢复并得到进一步强化。最后，中小银行有望持续加大科技投入力度，通过接入成熟的风控与清算体系，推动跨境业务发展。
